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降息放水,怎样锁定高收益?


作者: 米米
来源:财秘笔记(ID:rong360licai

最近,4月LPR利率出炉,1年期降20个基点,5年期也下降了10个基点。之前我们也说过,3月30日起央行公开市场操作利率先下降了20个基点,紧接着LMF也跟随下降了20个基点。现在传导到LPR利率,自然也就下降了20个基点。

相信大家也都做了相应的准备,一部分资金做了存款、债券,或者年金险等等。如果还没做,真的要抓紧了,LPR降息之后无风险收益肯定会普遍下降,过一段时间可能连超过4%的产品都不好找了。

无风险收益中,保险应该是最敏感的。从2019年底时,4.02%这种高收益年金险就已经开始陆续退市了。

原因是银保监会明文通知,以后年金险的预定利率不能超过3.5%,超过3.5%的产品要陆续下架。

01.

最近市场又有一批高收益年金险即将下架,其中比较好的就是招商信诺的“自在人生”的年金险,将于本月30日退市。

首先说招商信诺这款年金险,是一款以养老为目的的年金险,这和我们之前介绍的产品略有区别,我们之前介绍的基本都是短期年金险,目的还是以投资为主,而他是以养老为主。

自在人生最大的特点是保证给付20年年金,也就是说在年金险开始领取后,20年之内无论被保险人活着还是离去,保险公司都会按照合同约定给付年金。

活着的话,每年都可以领取养老年金,一直可以领取到105岁。

02.

米米算了下,40岁以下买100万的保险——60岁开始,每年领取15.16万。其实连续领取7年的年金,本钱基本也就都拿回了,之后每年拿的全是收益。

在当下这种经济环境下,养儿养老已经很难了。看看日本老人的生存状况,这就是我们前车之鉴。

如果每年都有一笔保险金入账,会让人感觉更稳些。不会在年老后拖累年轻人,担心生活没有保障。

比如米米30岁,每年缴10万块、连续缴10年,一共缴100万元。60岁时就可以每年领到15.16万元的养老金了。

降息放水,怎样锁定高收益?

图中IRR是按复利计算的,如果按单利计算将更多。

比如复利是4.025%的话,10年期就相当于单利4.84%的收益,20年期就相当于单利6.01%的收益,30年期就相当于单利7.56%,40年期就相当于单利9.62%!  

时间越长复利的优势越明显,而复利在年金险上优势更是显示的淋漓尽致。


购买招商信诺的“自在人生”的年金险

到67岁时,可以领到106万,收益已经能填平投资了。

到80岁时,总共可以领到268万,是保费的2.6倍,收益率为4.08%。

到了85岁,累计领取可达到394万,是投资的近4倍。

到100岁时,总共领取5092200元,是保费的5倍,收益率为4.43%。

到105岁时,累计领取697万,加上退保现价15.1万,总共可以得到712万的收益,是保费的7倍了。

这种年金险,还真是活得越久收益越高。

03.

自在人生每年返还的金额都会白纸黑字写在合同上,所以它的收益是非常明确且稳定的。不像某些产品会在合同上写“不保证”、“不确定收益”之类的字眼。 

整体来看,招商信诺自在人生是一款非常不错的纯养老年金险,如果说,想要给自己做养老补充,这款产品是一个不错的选择。

ps. 如果你也认为有配置保险的必要,自己又对年金险、寿险、意外险,看不清产品好坏,也不知道该如何选择,可以扫码加入米米保险交流群,群内有专门的保险助手答疑,也可以和群友们一起交流。

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