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以后存钱要长点心,不然本金可能会减少!


作者: 米米

来源:财秘笔记(ID:rong360licai

翻看上个月写的文章时,我还在担心疫情在身边进一步扩散。而这个月,疫情已经在全球扩散了,打开抖音后,全球都在买口罩,囤厕纸。

汤姆汉克斯染病了,NBA停赛了,意大利也封城了。恐慌情绪蔓延全球,好像只有中国最安全了。有文章称中国是诺亚方舟,我觉得还挺贴切的。

01.

昨天讲完保险,留言区有同学问,能不能再讲讲智能存款。好像最近文章好像除了基金,黄金,石油就是保险了,是该讲讲存款的事了。

说到智能存款,最近最大的新闻是央妈印发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(下称《通知》)。

这个通知主要说了三件事

第一是所有存款机构要听央妈的,存款利率和计息方式不能变。定期就是定期,什么提前支取、靠档计息的都是不规范的产品。

第二央妈要加强存款利率管理,把结构性存款保底也要纳入管理范围。

第三央妈要对存款机构的利率执行情况进行评估,不听话的将直接影响金融机构是否合格的评级。

我说的有点白,要是喜欢看条文的同学,自己百度下。

央妈这《通知》基本是把智能存款给废了,同时结构性存款的利息未来也将下调。按2019年的要求,智能存款的余额不能再有新增,另外客户不能再有新增,2020年底智能存款产品余额清0。

这个说法挺眼熟,之前好像有个行业就这么给废了。

02.

智能存款产品会这么消失么?

我觉得不会,不过要换种形势才能继续存在。

比如:我们熟知的众邦银行,它就搞出了一个存款转让功能。3年期存款产品,利率3.8%。如果想提前支取,只要把存单转让即可,转让成功后将按照3.8%计算实际持有天数的利息。

以后存钱要长点心,不然本金可能会减少!

感觉是把原来银行私底下做的事,放台面上做了。原来可能是银行内部转让,错配资金,现在让投资者自己完成。不过原来银行操作,其实做是违规的,让投资者自己做,银行就不违规了。

03.

除了众邦银行这种转让型提前支取外,现在还出现一种扣减本金型的提前支取,这个得注意下。

比如:京东金融里乌当农商银行“黔惠满”,60个月的存款产品,利率5.10%,按季支付。

它每月是把利息先打到银行卡里的。但如果你想提前支取本金,那它就要把之前给你的利息,从你本金里再抠出来了。

以后存钱要长点心,不然本金可能会减少!

这就是典型,又想让人误以为是智能存款,又不想违规的做法。

披着羊皮的啥啥啥。。。

04.

举个例子:

假设小王于11月10日,存了5000元进“黔惠满”,到2月9日满一个计息周期。

电子账户自动转入第一个季度的利息,5000×5.10%÷12×3=63.75元。

2月14日,小王急需用钱,把账户资金全部取出,实际存款天数是96天,银行活期利率是0.35%。

那么小王最后一个月应得利息是5000×36×0.35%÷360 =1.7元

可支取的金额为5000 +1.7-21.25=4980.45元

也就是钱放产品里的最后一个月就赚了1.7元。

实际上,一些智能存款产品已经采用类似的规则,提前支取本金要扣除“已预付利息”。

这种产品不违规,还能吸引喜欢高息理财的投资者,让人误以为利息已经派发到账,就是自己的了。结果,人家还能从本金里给扣回去。

不过随着监管的加剧,智能存款还会有更多的创新。

建议同学们,在存入之前一定要仔细研究支取规则。以免存入后,急用钱时,由于没看清规则造成不必要的损失。


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在看的,麻烦点一下再走好吗

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