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不知道怎么买医疗险?这有一篇小白入门指南


作者: 米米

来源:财秘笔记(ID:rong360licai

前一段时间,由于复工的影响,讲了重疾险。后台有同学问支付宝的好医保这些产品能不能购买,那今天就重点讲讲支付宝的好医保。

在支付宝上,要是一款保险产品能盖戳“好医保”,那就是拳头产品了。目前能看到好医保的产品有长期医疗、住院医疗、重疾险、防癌医疗险和少儿重疾险等。

这些产品中,卖的最好的就是好医保长期医疗险。这款保险产品是支付宝与人保健康联合推出的医疗保险,条款名称为:人保健康悠享保个人医疗保险条款。

01.

好医保长期医疗,能赚钱么?

先要明确,好医保长期医疗是一款医疗险,医疗险是属于报销型的险种,所以都是消费型。而具有现金价值或返本的险种都是长期或终身寿险或年金险。

与重疾险相比,重疾险都是定额给付型,一旦确诊就可以获赔固定保额。而医疗险这种报销型是只对发生过的医疗费进行报销赔付,就是花多少赔多少。

大部分人购买医疗险都会选择小额医疗险和百万医疗险。对于有医保的消费者来说,平常小病小痛的门诊医疗费用用医保就能报销大部分,购买小额医疗险的意义并不大。

百万医疗险,通常保费不高,但保额很高,而且保障全面,不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段,只要是医疗费用,都能报销!

如果是没有社保的消费者,用小额医疗险搭配百万医疗险的保障力度确实会更强。

百万医疗险(下文简称:医疗险)都是对医保报销外超出免赔额的部分才100%的赔付,是构成保障体系的一部分。

举个例子,还记得之前《我不是xx》电影中,一盒格列卫4w,一年就是几十万,吃个2年,上百万都吃没了。

电影里很多人并非没有医保,而缺少的保障其实是医保以外的补充医疗险。

医疗险真正的作用,就是补充医保的基础保障,同样是报销型能够在医保报销后,再对一些住院费用,包括自费药、进口药、靶向药,以及化疗、手术等等进行报销。

02.

好医保长期医疗好不好?

评价一款医疗险的好坏其实挺难的,原因是医疗险是近几年才出现的产物,国家并没有明确的标准,而各保险公司产品也都五花八门的。

米米建议从四个方面来考量医疗险的保障。

1.续保条件

多数医疗险产品其实都是一年期的产品,长期医疗险并不多。目前还没有一款医疗险是“保证续保”的,无论保险公司如何暗示,只要合同没出现“保证续保”四个字,那就无法认定这个医疗险是保证续保的。

既然没有“保证续保”,续保条件是否宽松就显得非常重要了。

比如,有保险公司每年都盯着你的健康状况,一看情况不对,马上就拒保了……

对于这类的保险公司和保险产品就要小心了,因为本来是保障类保险却因你身体健康情况而拒保,这样会导致老年最需要保障时没有保障。

举例,好医保长期医疗续保规则:

每6年为一个保证续保期:费率不变、不因健康情况变化拒绝续保、不因停售拒绝续保。

合同到期后:不因健康情况变化或历史理赔单独调整费率、产品停售不可续保。

2.保障责任

保障责任肯定是越全越好,这里出现差异主要是门诊,外购药,重症和特色保障这几部分。

门诊保障主要是住院医疗责任为主,同时最好还有特殊门诊保障以及住院前后的门诊保障。特别要注意,有些医疗险只有特殊门诊保障而没有住院前后的门诊保障。

还是拿好医保长期医疗,保障责任举例。

一般医疗最高报销200万,100种重大疾病最高报销400万,报销肿瘤特效药,质子重离子治疗100万保额,报销100%。支持上门垫付医药费、有就医绿通等。

简单说说一般医疗最高报销的200万,合同是这样表述的:

住院医疗费用保险金:住院医疗费用;合同到期未结束治疗的,最长可延长180天。特殊门诊医疗费用保险金:门诊肾透析;门诊恶性肿瘤:化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法;器官移植后抗排异治疗,住院前后门急诊医疗:住院前7天和出院后30天的门急诊费用。

其实大部分医疗险都差不多,但差别都在细节上。比如:住院前后门/急诊这块:目前最好的是住院前7天后30天门/急诊,有些医疗险只有前后7天,有些甚至没有。毕竟出院后也可能回医院复诊,所以好医保这个还是挺实用的。

3.健康告知

再好的产品也只有买上才能有用,而健康告知是否宽松或者是否支持智能核保也是一款产品要考量的地方。

大部分健康险都会问的“结节、息肉、囊肿”等一整页纸的问题,好医保长期医疗健康告知一直是相对宽松的,不过2020版本升级后就比2018版本健康告知要严格许多了。

比如:甲状腺结节没办法承保了,肺部结节也过不了了,心脏病、肾病、多囊,支气管问题都无法pass了。尤其对高血压、结节、糖尿病、心脏病的询问严格的不少。但甲乙类法定传染病可以承保,而且上线了智能核保。

与其它医疗险相比,好医保长期医疗健康告知还是相对宽松的。

4.免赔额与价格

花费了相同的医疗费,免赔额越低,我们可以从保险公司拿到的钱就越多。低免赔额也意味着我们有更大的几率获得理赔。

什么,你说零免赔?产品如果零免赔,且报销比例为100%,等同于保险公司一手把你的住院医疗费全包了。这样的产品在市场上少之又少,真的不是仅用“优秀”二字可以形容的了。

当然,0免赔的产品也存在一定的劣势,一方面,产品价格相对较高;另一方面,由于保障性太好,保险公司承受的风险巨大,产品更容易停售。

即使有免赔额,医疗险也是分等级的。最好的是对所有情况均设免赔额,其次对恶性肿瘤0免赔,第三对重大疾病0免赔,最次的是对所有情况均不设免赔额。

还拿好医保长期医疗举例,虽然重疾医疗没有免赔额,但是一般医疗设有一万元免赔额,好在6年共享一万元。 

举个例子:

小王2018年住院自费8000元,2019年住院自费9000元,两年累计自费17000元,超过1万免赔额,那2019年小黄可获赔7000元。如果小王2020年又去住院了,这次自费6000,因为没有免赔额了,可直接获赔6000。如果不是共享一万元的免赔额,而是一年一万的免赔额,那么这三年就都不会获赔了。

虽然好医保长期医疗不是最好,但已经算是相对好的了。

总的来说,好医保长期医疗各方面表现都还可以,是值得推荐的。当然,如果不符合健康告知退保就别等了,可以按照上面的原则看看其他百万医疗险。

ps. 如果你也认为有配置保险的必要,自己又对重疾、医疗、寿险傻傻分不清,看不清产品好坏,也不知道该如何选择,可以加入保险交流群,群内有专门的保险助手答疑,也可以和群友们一起交流。


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